一地7月1日起全面“双录”！保险销售误导能否就此终结？

又一地实施人身保险销售全面“双录”制度(zhìdù)。5月27日，北京商报记者了解到，陕西省近日发文明确，自2025年7月1日起，个人消费者在陕西省辖(xiá)内的保险机构投保一年期以上的人身保险产品将全面“双录”，即对销售过程以现场同步录音录像方式予以(yǔyǐ)记录。该过程通过确认(quèrèn)身份信息、明确责任条款、强调如实告知、提示保险消费权益、签署投保文件等，实现销售行为(xíngwéi)可(kě)回放(huífàng)、重要信息可查询、问题责任可确认。

那么，全面“双录”意味着什么，将带来哪些影响(yǐngxiǎng)？此外，“双录”录制的内容又包括(bāokuò)什么？

又一地！步入(bùrù)全面“双录”时代

近日，陕西金融监管局印发《深入推进陕西辖内人身保险销售行为可回溯管理(guǎnlǐ)实施意见》（以下简称(jiǎnchēng)《意见》）、陕西省保险行业协会印发《陕西人身险销售行为录音录像管理实施细则(shíshīxìzé)》。

根据相关要求，自2025年7月1日起，个人消费者在陕西省辖内的保险机构投保(tóubǎo)一年期以上的人身保险(rénshēnbǎoxiǎn)产品将全面“双录”。

“双录(shuānglù)”需(xū)要录什么？根据《意见》要求，“双录”过程需覆盖销售全流程关键节点。销售人员需出示有效身份证明，展示投保提示书、产品条款(tiáokuǎn)、免除保险人责任条款等文件资料。

此外，销售人员向投保人履行说明义务，告知投保人所购买的产品(chǎnpǐn)为保险产品，承保(chéngbǎo)保险机构名称、保险责任、责任免除(miǎnchú)、缴费(jiǎofèi)情况（方式、金额、期间(qījiān))、保单利益、保险期间、犹豫期（起算时间、天数、投保人在犹豫期内享有的权利、犹豫期后退保(tuìbǎo)损失)、现金价值（涉及现金价值的保险产品需通过提示投保人阅读现金价值表等恰当方式进行明确说明）。

据了解，“双录”视听资料保管(bǎoguǎn)期限自保险合同终止之日起计算，保管期限不得少于十年。在业内人士(yènèirénshì)看来，这一要求旨在确保纠纷溯源(sùyuán)可查、责任可究。

需要关注的是，当保险销售人员、投保人、被保险人（或其监护人）不在同一地点时，各机构可以在认证(rènzhèng)各方(gèfāng)身份后，通过远程方式完成“双录(shuānglù)”。

中央财经大学副教授刘春生(chūnshēng)对北京商报记者表示，全面“双录”可有效规范销售行为，遏制代理人(dàilǐrén)误导现象，保障消费者权益，减少理赔纠纷；同时推动行业(hángyè)向专业化转型，强化监管效能。

有险企发文表示(biǎoshì)，在过去，保险销售中可能偶尔会出现一些不当销售行为，比如(bǐrú)夸大收益、隐瞒重要条款等。“双录”就像给销售过程加上了“记录仪”，能有效遏制这类(lèi)情况发生，让消费者买得明明白白。未来假如出现纠纷，录音录像可以作为有力证据，每一句承诺都有迹可循，避免“空口无凭”的扯皮(chěpí)，帮(bāng)消费者还原真相、维护权益。

不仅如此，对保险公司(bǎoxiǎngōngsī)和代理人而言，“双录”是“合规红线”，即督促保险公司和代理人依法依规销售，如实告知产品信息，让(ràng)消费者明明白白(míngmíngbáibái)买(mǎi)保险。它是保护公司、消费者、代理人三方利益的重要手段。

早(zǎo)在2017年11月，监管就出台了《保险销售行为可回溯(huísù)管理暂行办法》，被业内视为引领保险业迈入了“双录”时代。

近年来(jìnniánlái)，已有四川、山东、江西、厦门、河北等十余省市先后发布了当地版本的“双录”政策。其中，自2022年6月1日起，消费者(xiāofèizhě)在河北省辖内投保人身保险(rénshēnbǎoxiǎn)产品“双录”范围全面升级，将可回溯管理(guǎnlǐ)实施范围扩大至向自然人销售的保险期间(qījiān)超过一年的人身保险产品。

不(bù)过，各地“双录”政策执行进度不一，并且仍面临一定的挑战。业内人士表示，一方面(yìfāngmiàn)，单套“双录”设备采购成本千元起(qǐ)，全省网点部署需投入较多费用，叠加系统升级、人员培训(rényuánpéixùn)等费用，中小机构压力(yālì)显著。另一方面，“双录”毫无疑问增加了销售的时间成本，对代理人销售提出了更多且更高的要求。

面对痛点，业内已在探索(tànsuǒ)智能化解决方案(jiějuéfāngàn)，例如AI“双录(shuānglù)”系统，可通过语音(yǔyīn)识别自动跳过静默时段，将平均录制时长进一步缩短，同时利用人脸识别确保投保人真实意愿。刘春生(chūnshēng)表示，“双录”实施过程中，主要难点包括技术(jìshù)投入与成本压力、流程标准化不足，以及客户接受度低等问题。对此，建议推广AI“双录”系统，利用智能技术优化流程、降低成本；制定分产品标准化模板并加强(jiāqiáng)场景化培训；针对老年客户提供差异化服务，提前做好沟通解释；同时，监管部门(jiānguǎnbùmén)可设立创新白名单，行业协同完善评估(pínggū)标准，推动“双录”高效落地。

“‘双录’的(de)一个主要目标是解决销售过程中可能存在的误导销售问题，从这一角度讲，细化销售的要求并留存影像音频是有价值的。”在北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军看来，“但对于实施环节，‘双录’仍(réng)有可能在形式上(shàng)符合销售规范，用简单(jiǎndān)的智能语音宣导。消费者很(hěn)可能仍然难以理解保险产品。‘双录’要做实，归根结底还是加强保险公司对代理人的管理(guǎnlǐ)，提升(tíshēng)代理人对保险产品销售的适当性管理。”

北京商报(shāngbào)记者 胡永新